kenya-mpesa
aug.
28
2015

A pénzügyi műveltség húzza ki a szegénységből Afrikát?

Gyakran hallani, hogy a lakosság pénzügyi műveltsége igen alacsony szinten áll, és ez például a megtakarításaink szerkezetében is meglátszik. Ebben nagy eséllyel van némi igazság, de természetesen, mint minden, ez is relatív. Mit mondjanak például azoknak az afrikai országoknak a lakosai, akikre évtizedekig a fejlett gazdaságokra kidolgozott pénzügyi modelleket próbálták ráerőltetni? A hibát az utóbbi évtized során sok helyen – például Kenyában – sikerrel küszöbölték ki, és ennek köszönhetően a lakosság pénzügyi műveltsége is folyamatos fejlődésben van. A PricewaterhouseCoopers (PwC) éppen ebben, és a lakosság pénzügyi rendszerekbe való bevonásában látja a kiutat a szegénységből.

Az afrikai lakosság bevonása a pénzügyi rendszerbe létfontosságú a szegénység legyőzése érdekében. Bár ebben a tekintetben folyamatos fejlődést lehet tapasztalni, további beruházásokra van szükség a pénzügyi műveltség fejlesztésére és ezen keresztül még nagyobb tömegek bevonásába a formális pénzügyi szektorba. A PwC alaposan elemezte a témát, az alábbiakban összefoglaljuk, hogyan is értékelte a jelenlegi és a jövőben várható helyzetet.

Miért maradtak ki eddig?

A legfőbb problémát az jelenti, hogy a szub-szaharai régió nagy részén a pénzügyi rendszereket nem a helyi adottságoknak megfelelő modellek alapján tervezték. A fejlett világban használt pénzügyi modelleket próbálták itt is meghonosítani, ennek megfelelően a pénzügyi intézmények hagyományos fiókhálózaton keresztül kínálták a termékeiket és szolgáltatásaikat. A valóság azonban az volt, hogy az afrikai lakosság – a jelenleg látható gyors urbanizáció előtt – a vidéki területeken szétszórva élt, ennek eredményeképpen a pénzügyi intézmények csak akkor tudták elérni az embereket, ha azok a fiókok helyszínére utaztak. De az is rontotta a helyzetet, hogy a pénzügyi intézmények a formális vállalatokat és a lakosság rendszeres fizetéssel rendelkező szegmensét favorizálták, a szabályozói környezet pedig nem támogatta az innovációkat.

Ez azonban nem maradhatott így örökké, és az elmúlt évtized során a Kenyához hasonló országok lebontották a pénzügyi kívülmaradás kultúráját. Ott például ma már nem létezik a lakosságnak bankok által nem elfogadható szegmense. Pedig 2006-ban még a lakosság 39%-a volt kizárva a pénzügyi szolgáltatásokból, és mindössze 15%-ának volt hozzáférése a formális, prudens szolgáltatásokhoz.
Ez a fejlődés azoknak az innovatív pénzügyi intézményeknek köszönhető, akik a lakosság olyan rétegét is be tudták vonni a pénzügyi rendszerekbe, akik korábban ódzkodtak volna belépni egy hagyományos bankfiókba.

Milyen eredmények születtek eddig?

A pénzügyi rendszerektől távol álló emberek két csoportját különböztethetjük meg. A lakosság nem bankoló (unbanked) hányadát azok teszik ki, akik hozzá sem férnek az alapvető pénzügyi szolgáltatásokhoz. Az alulbankolt (under-banked) emberek pedig azok, akik bár hozzáférnek ezekhez, nem használják ki az általuk nyújtott lehetőségeket, és gyakran inkább alternatív pénzügyi szolgáltatásokat vesznek igénybe. Globálisan jelenleg 2,5 milliárd ember számít alulbankoltnak.

Kenyában viszont a pénzügyi termékek és szolgáltatások ma már bevételi szinttől függetlenül bárki számára hozzáférhetők. Ez többek között a M-Pesának (mobiltelefon-alapú pénztranszferáló eszköz), a mikrofinanszírozó intézményeknek és az ún. chama megegyezések (privát megtakarítási klubok) erős kultúrájának köszönhető, amelyeken keresztül az emberek létrehozhatják megtakarításaikat vagy befektethetnek. Arról, hogy hogyan is működnek ezek, az alábbi videó enged betekintést.

Ennek eredményeként pedig a pénzügyi tudás folyamatosan fejlődik, és különösen igaz ez a banki szolgáltatásokkal kapcsolatos ismeretekre. Az által pedig, hogy az emberek pénzügyi tudása fejlődik, a megtakarítások koncepcióját is jobban megértik, és azt is jobban átlátják, hogy ezen keresztül saját és gyermekeik jövőjébe, illetve az egészségükbe és biztosításukba is invesztálhatnak.

Afrikában is rég elmúltak már azok az idők, amikor bankszámlakivonatra, fizetési történetre, közüzemi számlákra, referenciákra és fedezetre lett volna szükség ahhoz, hogy valaki hosszú lejáratú hitelt kaphasson. A mai pénzügyi termékek már sokkal jobban hozzáférhetők és rugalmasak. Akár már a mobiltelefonon keresztül történt tranzakciók listája is elég lehet egy kisebb összegű hitel felvételéhez. Ennek azonban hátulütői is vannak, hiszen így sokan akár visszafizethetetlen adósságot halmozhatnak fel.

A privát és a közszféra összefogása szükséges

A privát szektornak kulcsszerepe van a technológiai innovációk fejlesztésében. Ezek lesznek azok az eszközök, amelyek segítenek abban, hogy a fogyasztók kiszolgálása alacsonyabb költségen valósulhasson meg, és megteremtik a lehetőséget a pénzügyi műveltség fejlesztésére is. Ezzel együtt viszont a közszférának olyan intézkedésekkel kell előállnia, amelyek megvédik a fogyasztókat, és megteremtik a versenyt a pénzügyi szolgáltatásokat kínáló szervezetek között.

A pénzügyi bevonás fejlődése kimondottan hangsúlyos a kis- és középvállalkozásoknál, sok pénzügyi intézmény olyan termékek és szolgáltatások fejlesztésén dolgozik, amelyek éppen ennek a szegmensnek a speciális igényeit tudják kiszolgálni. Azért is nagyon fontos ez, mert Afrikában a növekedés motorját sok helyen éppen a kkv-k alkotják.
Kenyában tehát a jelenlegi szabályozói és politikai környezet arra sarkallja a pénzügyi szervezeteket, hogy innovatív termékeket és szolgáltatásokat fejlesszenek. Meg kell azonban tanulniuk azt is, hogy a kockázatkezelés létfontosságú, hiszen ezek a csalások új módszerei előtt is megnyithatják a kapukat.

Sok különböző privát és magánszférába tartozó szervezet fókuszál tehát már a lakosság pénzügyi rendszerbe való bevonására, és az eddigi eredmények bizakodásra adnak okot. Ezek a PwC szerint megteremthetik a kiutat a szegénységből is.