Hogyan lehet 250 millió forintom? – avagy mennyi az annyi?

Az előző cikkemben arra kerestem a választ, hogy mennyi pénz kell ahhoz, hogy soha többet ne kelljen az embernek dolgoznia. Jó pár e-mailes kérdés és hozzászólás érkezett a témához, ez érlelte meg bennem ezt az írást. Most tehát a kérdésem, hogyan lehet annyi pénzem, hogy soha többet ne kelljen dolgoznom?

Ez most nem az a cikk, ami az otthonról akár napi egy órában többezer eurós kereseti lehetőségekről szól. Ha beüti az „otthonról”, „könnyű”, „forex” kulcsszavakat a Google-be, máris válogathat közülük. (Itt pedig talál egy egész jó összefoglalót arról, hogy a valóság hogyan is néz ki általában.)

Ez a cikk sokkal inkább a tudatos vagyonépítésről szól, ezért a címben feltett kérdésre rögtön egy lehangoló választ kell adjak: befektetőként úgy lehet komoly tartalékom a nyugdíjra, hogy MEGTAKARÍTOK, tudatosan, (nagyon) hosszú távon!

Innentől kezdve amit leírok, az általános iskolás matematika, mégis úgy tűnik, hogy ritkán számolunk utána. Ha megtennénk és megfogadnánk azt, ami ebből következik, akkor sokkal több lenne Magyarországon a milliomos nyugdíjas.

Legyen három mintabefektetőnk és mindig mindhármukra számoljunk ki mindent. Feltéve ugyanazt a célt. A három (hipotetikus mintabefektető):

  1. Ifjú Titán: 25 éves, épp elvégezte az egyetemet és elkezdett dolgozni. Még 40 éve van hátra a nyugdíjig, úgy érzi, hogy övé az egész világ.
  2. Biztos Negyvenes: 40 éves, már látott ezt azt az életében, hiszen 15 éve dolgozik, talán már családja is van. Még 25 éve van hátra a nyugdíjig.
  3. Tapasztalt Veterán: 55 éves, kitartóan dolgozott az élete során. 30 éve húzza az igát és már csak 10 éve van hátra a nyugdíjig.

Tegyük fel, hogy egyik befektetőnk sem takarított meg tudatosan az élete során, így legfeljebb a saját használatú ingatlan és az autó áll tulajdonukban tehermentesen. Pénzügyi befektetésüket mindhárman most kezdik el.

A célunk általában reálérték legyen. Azaz ne (csak) azt nézzük, hogy a nyugdíjunkkor mennyi pénzünk lesz, hanem azt is, hogy annak az összegnek mi lesz a vásárlóértéke majd akkor. Például ha 2 százalék inflációval számolok, akkor ma 34 millió forintért ugyanazt tudom megvenni, mint 20 év múlva 50 millió forintért. Pusztán ahhoz, hogy a mai 34 millió forintom megőrizze a reálértékét, az inflációt évről évre elérő hozamot kell elérnem, ekkor a reálhozamom pontosan nulla, miközben a nominális (valós elért) hozamom éves 2 százalék. A továbbiakban ezért reálhozamokkal fogok én is számolni.

Zárófeltevésünk legyen az, hogy mindhárom befektető éves 5 százalékos reálhozamot tud elérni befektetésein. Ez erős feltevés, de hiszem, hogy ha valaki tudatosan és jól fektet be, akkor nagyon sok odafigyeléssel és kis szerencsével, a vállalt kockázattól függően valóban elérhető az éves 2-5 százalékos reálhozam. Ahogy korábban is írtam, a Concorde Alapkezelőben mi is éppen ezekért a célokért dolgozunk, s bár ez valóban nem egyszerű, de az elmúlt 23 évben elérhető volt.

Induljon hát a modellezés, de először tegyünk fel egy kisebb célt.

Hogyan lehet 50 millió forintom nyugdíjas koromra?

(Előző cikkemből tudjuk, hogy ez a nyugdíjkorhatár elérése után havi 80-160 ezer forintos nyugdíjkiegészítést fog jelenteni.)

Ha induláskor semmilyen megtakarítás sincs, akkor csak a havonta félretett összegekből tudok megtakarítást építeni. No de mennyit kell havonta félretennem és befektetnem, hogy összejöhessen a megcélzott összeg?

  1. Ifjú Titánnak még 40 éve van hátra a nyugdíjig, ehhez 5 százalék reálhozamot feltételezve havi szinten 35 ezer forintot kell csupán megtakarítania. Ha 2 százalék inflációt feltételezünk, akkor egyébként ez az jelenti, hogy 65 éves korára már 64 millió forint megtakarítása lesz, de annak a vásárlóértéke mai értéken csak 50 millió forint. Érdekesség, hogy ha Ifjú Titán így tesz, akkor mire eléri Biztos Negyvenesünk életkorát, már 20 millió forint megtakarítással fog rendelkezni.
  2. Biztos Negyvenesünk szintén megtakarítás nélkül indul neki a nyugdíjtervezés rögös útjának. De már csak 25 éve van hátra a nyugdíjig. Ugyanezen feltevések mellett neki már havi 87 ezer forintot kell félretennie az 50 milliós cél eléréséhez.
  3. Tapasztalt Veteránunknak már csak 10 éve van hátra a nyugdíjig és mivel nincs induló megtakarítása, így fel kell kötnie a gatyáját, hogy elérhesse a célt. Havi 331 ezer forintot kell félretennie az 50 milliós cél eléréséhez.

Hogyan lehet 100 millió forintom a nyugdíjra?

(Havi 167-330 ezer forintos nyugdíjkiegészítés. Ennél az összegnél már inkább a nyugdíj egészíti ki a megtakarítás hozamából származó bevételt.)

  1. Ifjú Titánnak havi 69 ezer forintot kell ehhez félretennie.
  2. Biztos Negyvenesnek havi 174 ezer forintot.
  3. Tapasztalt Veteránnak viszont már havi 662 ezer forintot kell megtakarítania.

Elérkeztünk a címben említett 250 millió forinthoz, hát lássuk!
(Ez havi 420 ezer-830 ezer forintos nyugdíjkiegészítést jelent. Ezen a szinten a nyugdíjbevételünk már töredéke a megtakarításunk hozamának.)

  1. Ifjú Titánnak havi 172 ezer forintot kell félretennie e cél eléréshez.
  2. Biztos Negyvenesnek havi 436 ezer forintot.
  3. Tapasztalt Veteránnak pedig havi 1,65 millió forintot.

Következtetés

Sokat lehetne még számolgatni, de a lényeg e három példából is egyértelműen kell látsszon:

  1. Nagyon nem mindegy, hogy mikor kezdünk el megtakarítani. A legjobb esélye az állami nyugdíjtól való függetlenedésre Ifjú Titánnak van.
  2. Ráadásul az 1. és 2. cél közel sem tűnik elérhetetlennek. Tudatosság kell hozzá, és persze megfelelő helyre kell tenni az összeget, hogy ne mehessen csődbe, ne lophassák el, és elfogadható eredménye legyen… Nyilván ez sem egyszerű kérdés, de ez már egy következő cikk témája lesz.
  3. Még a harmadik eset sem lehetetlen, ha egy két keresőből álló családra vonatkoztatjuk az Ifjú Titán vagy a Biztos Negyvenes családot (sajnos ehhez azért a magyar átlagnál jobban kell keresni).
  4. Szinte megdöbbentő, hogy mennyire marginális a megtakarítás hozamhatása Tapasztalt Veterán esetében. Aki tehát az utolsó 10 aktív évében kezd el gondolni a nyugdíjra, már jó eséllyel elkésett. Persze még így is jobb később, mint soha.
  5. Disclaimer: természetesen rengeteget változtat a számokon, ha nem 5 százalékos reálhozammal számolunk, mint ahogy az is teljesen más képet ad, ha Biztos Negyvenes vagy Tapasztalt Veterán már rendelkezik induló megtakarítással. Ez a cikk csak játék a számokkal. A tanulságon ezek a tények azonban nem sokat változtatnak.

Gondoljunk tehát az inaktív éveinkre! A kevés félretett összeg, ha MEGTAKARÍTOK, tudatosan, (nagyon) hosszú távon, komoly vagyonná tud cseperedni. És nem utolsósorban, megkeresni a pénzt sem egyszerű, de megőrizni az értékét és gyarapítani, no az is egy szakma. Minél hamarabb ismerkedünk meg vele, annál jobb. Remélhetőleg később úgyis szükségünk lesz rá…

A bankar@alapblog.hu e-mail címen elér, amennyiben kérdése vagy hozzászólása lenne a témához.