Mégsem robban akkorát a FinTech bomba?

A FinTech cégek terjedését és fejlődését elnézve nem nehéz elképzelni a pénzügyi világ közel jövőben bekövetkező rohamos átalakulását. Mint azt azonban a lentiekben is látni fogjuk, a fizetési módok tekintetében például ez az átállás közel sem lesz annyira gyors és drámai, mint sokan várják. Ráadásul a jelenlegi, hagyományos szolgáltatóknak bőven meglesz helye az átalakuló világban is. A várható jövő és a jelen találkozását tekintjük át az alábbiakban.

A gombamód szaporodó FinTech cégeket, és ötletesebbnél ötletesebb találmányaikat elnézve könnyen azt hihetnénk, hogy a jelenlegi fizetési módok néhány éven belül már csak múzeumok tárolóiból köszönnek vissza ránk.

A Morgan Stanley egy új tanulmányából azonban kiderül, hogy korai még temetni a hagyományos módszereket. Az amerikai cég elemzői is arra az eredményre jutottak, hogy a peer-to-peer appok, és a FinTech innovációk terjedése kétségtelen, ezek azonban nem helyettesítik a bank- és hitelkártyás fizetést.

Az igazság ugyanis az, hogy a világ két legnagyobb fizetési rendszere (MasterCard, Visa) – ami világ Kínán kívüli részén a kártyatranzakciók több mint 90%-át kezeli – még hasznot is tud húzni abból, hogy egyre több vásárló vált át készpénzről és csekkekről elektronikus fizetés egyéb módjaira. Ezek egyik legfontosabb szereplője például a mobilfizetés. Lássuk, milyen jövő vár erre, és hogy befolyásolja mindez a hagyományos kártyás fizetésre épülő vállalatokat!

Mit tud a mobilfizetés?

A mobilfizetés a társadalom legősibb és legújabb eszközének – a pénznek és az okostelefonnak – az ötvözését ígéri. A módszer elvitathatatlan előnye, hogy elvben lehetővé teheti a globális kereskedelem eljutását olyan helyekre is, ahol nincsenek bankfiókok vagy ATM-ek, és a bankkártyákat sem fogadják. A mobiltelefonok ugyanis a napjainkban már ezeken a helyeken is rendelkezésre állnak.Forrás: financialtribune.com
A számok alapján pedig valóban van logika a gondolatmenetben: a First Data adatai szerint, tavaly januárban 1,3 milliárd bank- és hitelkártyával összesen 7,3 milliárd aktív mobiltelefon állt szemben világszerte. Ezek közül pedig mintegy 2 milliárd okostelefon volt.

Lassú a mobil pénztárcák felfutása

Éppen ezért is meglepő, hogy bár a mobil pénztárcák felemelkedéséről évek óta beszélnek már, elemzők szerint hosszú út áll még az előtt, hogy mindenhol elérhetőek legyenek. A vásárlói fizetési szokások ugyanis igen lassan változnak. Ezt támasztja alá, hogy a készpénz és a csekkek továbbra is széles körben elterjedtek.

A két leghagyományosabb fizetési eszköz (készpénz, csekk) a fejlett országokban továbbra is a tranzakciók bő 60%-áért felel, a fejlődőekben pedig arányuk eléri a 93%-ot is. Ahogy pedig az az alábbi ábrán is jól látszik, bár némi csökkenés tapasztalható volt az utóbbi években, a nagyságrendek nem sokat változtak.

A vásárlók habozását látva pedig a kereskedők sem rohannak az új technológiák alkalmazásáért. Ezen pedig nem is lehet nagyon meglepődni, hiszen a jelenlegi fizetési rendszer kiépülése is hosszú évtizedekig tartott, nem várható el tehát, hogy a váltás gyorsan és zökkenőmentesen végbemenjen.

Természetesen ez közel sem jelenti azt, hogy ne lennének nagy lehetőségek a mobilfizetés előtt. A Juniper Research egy tavalyi tanulmánya szerint ugyanis a mobilfizetések volumene 2017-re elérheti a 3 200 milliárd dollárt, ami röpke 4 év alatt több mint 100%-os bővülést jelenthet. (2013-ban „mindössze” 1 500 milliárd dollárt tett ez ki.)

A fejlődés jól látszik akkor is, ha a PayPal mobilfizetési adatait nézzük: míg 2011-ben 4 milliárd dolláros forgalom folyt ezen a csatornán, 2015-ben már 66 milliárdot költöttek el ilyen módon.

A hosszú adaptációs ciklusnak köszönhetően viszont az iparág korábbi nagyjai is időt kapnak arra, hogy reagáljanak a változásokra akár saját fejlesztések, akár stratégiai felvásárlások útján. Az utóbbi évek tapasztalatai alapján azonban arra lehet következtetni, hogy akkor sem kerülnek nagyobb bajba, ha semmit nem tesznek.

Az új technológiák jó része ugyanis éppen a hagyományos hitelkártya-szolgáltatók rendszereit használja. Mivel pedig ezek a rajtuk keresztülfolyó tranzakcióik után díjakat vonnak le, az új fejlesztések a régiek számára is bevételt generálnak.

Globális lehetőségek

Az új fizetési módozatok terjedését tekintve elmondható, hogy egyszerűbben meg tudják vetni a lábukat a fejlődő piacokon, ahol sok az olyan vásárló, akik sem hagyományos bankszámlával, sem bankkártyával nem rendelkeznek. Ezeknek az embereknek nagy része ugyanis egy valamivel biztosan rendelkezik: mobiltelefonnal.

Kínában például óriási növekedési potenciál rejlik. A kínai vásárlások volumene jelenleg 30%-kal haladja meg az USA-ét, a változó szabályozói környezet pedig hamarosan megnyithatja a kapukat a külföldi szereplők számára. Ezek pedig lekövezhetik az utat a nagy globális vállalatoknak, amelyek aztán itt is tovább bővíthetik a hálózatukat.

Afrika Szaharától délre fekvő részeiről pedig elmondható, hogy míg 2015 januárjában a bankok penetrációja 25%-os volt, mobiltelefonnal tízből hat ember rendelkezett. Ezeken a területeken könnyen előfordulhat, hogy a fizetési módozatok fejlődése átugorja a vezetékes infrastruktúrához kötött rendszereket, és egyből az új elektronikus módozatoknál folytathatja útját.