ápr.
11
2018

Mennyire fix az a „fix”?

Elmentem néhány bankba jelzáloghitelt felvenni. Ha itt 5-10 év múlva újabb hitel(es)válság lesz, akkor azt senki nem foghatja rájuk.

Érdeklődve olvastam e cikk bevezetőjét, miszerint a lakosság a fix kamatozású lakáshitelek felé áramlik, mivel azok biztonságosabbak. Érdekes, gondoltam, ez nem az a lakosság, amelyik oly’ lelkesen shortolta a svájci frankot a forinttal szemben, csak mert alacsonyabb volt a pillanatnyi törlesztőrészlet? És nem azok a bankok, akik ezt az igényt gátlástalanul kiszolgálták a minél nagyobb kihelyezett hitelállomány reményében? Lecserélődtek? Mi történhetett?

Egy kicsit jobban szétnézve aztán kiderül, hogy ha van is kedvező folyamat, azért korántsem olyan rózsás a helyzet. Az alábbi ábrának örülünk, elvileg.

Új lakáshitel-szerződések megoszlása kamatperiódus szerint (Forrás: MNB, Portfolio)

Forrás: MNB, Portfolio

Itt észrevehetően csökken a legrövidebb, maximum egyéves kamatperiódusú hitelek aránya (narancs). Valamiért a cikkben csak ezt hívják változónak. Az átlagosan 3 éves kamatperiódusút (bordó) már nem, miközben folyósításkor a jelzáloghitelek átlag futamideje 14 (!) év. Pedig, ha a fönti ábrán valamit „fix” kamatozásúnak hívhatunk, az a 10 év fölötti kamatperiódus rész (citrom, vagy milyen…) – aminek aránya minimális, ráadásul éppenséggel csökkenni látszik.

Ugyan azt nem tudom megmondani, hogyan fog az alapkamat alakulni a következő 14 évben, de azt igen, hogy 14 éve 12% fölött is volt – és ne higgyük, hogy az alapkamat csak az MNB akaratától függ. Azt se, hogy nagyrészt attól.
Úgyhogy talán nem ártana „fix” kamatozású helyett „egy kicsit fixebb” kamatozásúnak hívni azokat a hiteleket, különben 5-10 év múlva megint dühöngő jelzáloghitelesekkel lesz tele az ország – gondoltam.

De hogy ne egy cikk alapján ítélkezzek, elmentem két bankhoz, mint potenciális hitelfelvevő. Meglepetésben volt részem. A bankoknál tényleg csak a fix kamatozásúra mondták, hogy fix. A rövidebb kamatperiódusúra figyelmeztettek, hogy kockázatos, mivel a kamatok most nagyon alacsonyak, így jó eséllyel emelkedni fognak. Nem tudom, hogy ez már a devizahiteleknél is így volt-e, vagy esetleg annak utóéletéből tanultak, vagy ez az MNB fogyasztóvédelmi intézkedéseinek az érdeme (ez esetben jár a gratuláció) – mindenesetre nagyon kellemesen csalódtam. Ez persze nem zárja ki, hogy 5-10 év múlva megint dühöngő jelzáloghitelesekkel legyen tele az ország – de az esélyét azért csökkenti…